L’assurance-vie est le compte épargne par excellence et le placement préféré des Français. En France, l'assurance-vie représente 28 % des placements, ce qui équivaut à presque un tiers.
Excellent support de placement sur le long terme, elle peut être utilisée pour investir sur les marchés financiers ou pour placer son argent sur des supports à des taux d’intérêts fixes et au capital garanti.
Que vous souhaitez préparer votre retraite ou faire fructifier votre patrimoine sur le long terme tout en ayant des avantages fiscaux et des placements à faible risque, l’assurance-vie est une très bonne solution.
Placement numéro 1 en France, intéressons-nous à son fonctionnement. En effet, voyons dans le détail de quoi elle peut être composée, comment ça marche et quels sont ses avantages et inconvénients. L’assurance-vie, et la manière dont ce placement tant convoité fonctionne, n’aura plus de secret pour vous.
Comment fonctionne une assurance vie ?
L’assurance-vie est un compte épargne utilisé pour placer et faire fructifier son argent. Ouvrir ce type de compte se fait par le biais d’un assureur. La majorité des banques proposent des contrats d’assurance-vie mais celles-ci, pour pouvoir proposer ce type de contrat, doivent s'associer avec un assureur pour en faire bénéficier ses clients.
Ce compte se compose principalement de deux types de supports :
- Les fonds en euros
- Les unités de compte (UTC)
Les fonds en euro c'est quoi ?
Les fonds en euros sont des supports sécurisés et garantis en capital. Ils sont composés essentiellement d’obligations d’États ainsi que d’une part plus faible d’immobilier et d’actions d’entreprises cotées en bourse.
Le réel avantage des fonds en euros est que le capital est garanti, c'est-à-dire qu’il n’y aucun risque de perdre sa mise de départ. Les intérêts sont versés chaque année et ajoutés à son capital initial.
Historiquement, les rendements de ces fonds en euro pouvaient atteindre les 5 %, il y a encore 20 ans. Actuellement, les intérêts se situent entre 1 % et 2 % maximum. Cela rend les fonds en euros bien moins attractifs face aux taux d’inflation que nous pouvons atteindre.
Certaines assurances vie proposent, à l’investisseur, de placer 100 % de son épargne sur des fonds en euros. Malheureusement, dans ce cas, le taux d'intérêt est plus faible. À l'inverse certains comptes obligent l'épargnant à posséder un pourcentage minimum sur des unités de compte. Souvent, c’est de l’ordre de 75 % en fonds en euros et 25 % en UTC mais cette répartition peut très bien être 50 % - 50 % dépendant du contrat. Les rendements des fonds en euros seront alors plus importants.
Qu'est-ce que les unités de compte (UTC) ?
Les fonds en euros sont les supports par excellence depuis de nombreuses années. Seulement, leurs rendements n’ont cessé de dégringoler depuis les vingt dernières années :
En 2022, les intérêts gagnés sont moins forts que l’inflation ce qui pose un réel problème à l'épargnant qui se verra perdre du pouvoir d’achat d’année en année.
L’investisseur aguerri devra donc trouver des solutions d’investissement pour battre les taux forts d’inflation et éviter de perdre du pouvoir d’achat. Il devra alors se tourner vers les unités de compte. Ils sont composés principalement de :
- Actions d’entreprises cotées en bourse
- Obligations d’États ou d’entreprises
- SCPI : société civile de placement immobilier
- Sicav ou FCP : Société d'investissement à capital variable ou Fonds commun de placement
- ETF
Devant investir sur les marchés financiers, l’investisseur devra apprendre à gérer un portefeuille tout en gérant le risque. En effet, le capital n’étant pas garanti sur les unités de compte, il devra investir avec prudence sur ce type de support.
D'où l'utilité de savoir quel type de gestion vous convient le mieux. Prenez-vous la responsabilité d'allouer votre portefeuille en gestion libre ou laissez-vous cette tâche à un gestionnaire en gestion pilotée ?
Types de gestion : gestion libre ou pilotée ?
Lors de l’ouverture d’une assurance-vie vous aurez la possibilité de choisir entre deux types de gestion :
- Gestion pilotée : Votre épargne et vos placements seront gérés par un gestionnaire. Il s’occupe de placer les ordres adéquats et de répartir votre capital en fonction de votre profil d’investisseur et de votre objectif. Des frais supplémentaires s’appliquent lors du choix de ce type de gestion. C’est une excellente solution si vous êtes débutant ou que vous souhaitez déléguer la répartition de votre portefeuille.
- Gestion libre : Vous êtes la seule personne à pouvoir réaliser les ordres et distribuer votre capital. Vous pourrez créer votre portefeuille en fonction de votre stratégie et objectif.
Pour ma part je préfère la gestion libre. J’ai un portefeuille bien défini que j’ajuste une fois par mois en fonction des tendances de marché.
Si vous êtes débutant, optez pour une gestion pilotée sur un contrat d’assurance-vie en ligne, pour 0,7 % à 1 % de frais de gestion par an, un professionnel s’occupera de répartir votre épargne sur les différents supports.
L'assurance vie n'est pas une assurance décès
La majorité des personnes considèrent qu’une assurance vie est une assurance décès, c’est complètement FAUX. La personne qui souscrit à une assurance-décès, verse une somme fixe chaque mois pour que l’assureur, en cas de décès, couvre les dépenses sur certains crédits ou autres transactions afin d'effacer vos dettes au moment de votre décès.
L’assurance-vie est un compte épargne qui permet d’investir son argent et de faire fructifier son patrimoine.
Assurance-vie VS PEA (Plan Épargne Action)
Contrairement au PEA, il n’y a pas de plafond et l’investisseur peut posséder autant de contrats d’assurance-vie qu’il le souhaite. Sachant que si l’assureur fait faillite, votre capital est assuré à hauteur de 70 k€, il est préférable d’ouvrir plusieurs assurances-vie dès que ce plafond est atteint.
L’assurance vie est un compte épargne très souple. En effet, il n’y a aucune contrainte au niveau de la durée minimale de détention. Celle-ci peut être clôturée en tout temps mais est automatiquement fermée le jour de votre décès. Le montant sur ce compte sera alors versé à un bénéficiaire initialement déterminé le jour de l’ouverture de cette épargne. Ce bénéficiaire peut, bien évidemment, être modifié en tout temps. Il peut être un parent, un enfant ou quelqu’un de sa famille mais peut aussi être un ami ou un proche sans aucun lien de parenté avec vous. Vous êtes la seule personne à pouvoir désigner à qui reviendra votre épargne au moment de votre décès. Votre notaire, lors de la succession, sera amené à vérifier ce bénéficiaire sur le site FICOVIE où est recensée toutes ces informations et ce pour toutes les assurances-vie de France.
L’attractivité fiscale d’une assurance vie
L’avantage premier de l’assurance-vie est que toutes les opérations réalisées à l’intérieur de celle-ci restent libres d’impôts. En effet, vous payerez des impôts sur vos plus-values seulement au moment de la sortie de votre capital. C’est une excellente solution pour faire fructifier son patrimoine plus rapidement grâce aux intérêts composés.
Si vous avez choisi d’investir sur des fonds en euro, chaque année des intérêts vous seront versés. Cet argent gagné peut être réinvesti sans avoir à payer d’impôts. C’est un excellent amplificateur de richesse.
Source : Blog Yomoni - Gains sur 10 000 € placés pendant vingt-cinq ans en fonction du rendement annuel.
De plus, le réel avantage d’une assurance-vie est son attractivité fiscale lors de la sortie du capital. Plus longtemps l’investisseur possède son compte et plus la fiscalité est avantageuse :
- Retrait avant 8 ans de possession de l'assurance-vie :
- Prélèvement forfaitaire unitaire / Taux de la Flat tax = 30 %
- Ou impôt sur le revenu en appliquant le barème adéquat
- Retrait après 8 ans de possession de l'assurance-vie : Pratique d’un abattement de 4,600€ (si vous êtes célibataire) ou 9,200€ (si vous êtes en couple) puis :
- Si gains réalisés sur les primes inférieur à 150 000€ après abattement
- Taux de 24,7 % (7,5 % d’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvement sociaux)
- Si gains réalisés sur les primes supérieur à 150 000€ après abattement
- Flat tax 30 %
- OU impôt sur le revenu en appliquant le barème adéquat
L’assurance-vie est le placement par excellence en France. Elle permet à la fois de faire fructifier son patrimoine tout en bénéficiant d’avantages fiscaux non-négligeables. Que ce soit à l’intérieur du compte, pour faire grandir son épargne, ou à la sortie, sur les impôts payés lors de plus-values éventuelles.
Pour ma part, je possède deux assurances-vie qui me permettent d’avoir une certaine souplesse et de gérer au mieux le risque :
- L’une a été ouverte par mes parents en 2004, je n’avais alors que 11 ans. 90 % de mon capital est réparti sur un fonds en euros et 10 % sur un FCP (fond commun de placement) en gestion pilotée. Cette épargne, qui est avec ma banque physique, ne me sert essentiellement qu’à rassurer ma banque lorsque je souhaite générer des dettes pour un nouvel investissement immobilier locatif.
- La seconde, qui est sur Linxea, est répartie sur des ETF. Ces trackers, dûment choisis, me permettent de diversifier au maximum mon portefeuille. En gestion libre, je me permets d’allouer mon patrimoine en fonction des tendances de marchés sur ces différents supports.
Excellent moyen pour placer son argent, elle possède tout de même des limites en termes de diversification. Tous les ETF ou actions ne sont pas forcément proposés comparé à un compte-titres. Je vous conseillerai d'ouvrir des contrats d’assurance vie mais de ne pas avoir que ce placement. Cumuler ce placement avec un PEA et un compte titre pour profiter au maximum des bienfaits d’un investissement diversifié.
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